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固定金利？変動金利？子育て世代が後悔しない住宅ローンの選び方

こんにちは、きらくハウスの塩見です。
今日もブログを読んでくださり、ありがとうございます。

家づくりってワクワクする反面、分からないことも本当に多いですよね。
特に、「そろそろ家を建てようかな」と思ったときに、最初に立ちはだかるのが

「住宅ローンって、固定金利と変動金利、どっちがいいんやろ？」

という悩みじゃないでしょうか？

このご相談は本当に多いです。
最近はニュースやSNSでも「金利が上がるかも」なんて話題がよく出ますし、ネットを見ても情報が溢れすぎて、逆に混乱しちゃいますよね。

例えば、先日ご相談に来られた舞鶴市の30代ご夫婦も

「変動の方が安いって聞くけど、子どもがまだ小さいし、将来もし金利が上がったら返していけるか不安で…」

とおっしゃっていました。

分かります〜笑。
家づくりって、人生で一番大きな買い物ですもんね。
絶対に後悔したくない！という気持ち、僕もすごくよく分かります。

……実は僕も昔は、金利のことなんてさっぱり分かってなかったんです。
自分の家を建てたときも、めちゃくちゃ勉強しました。

今日は、そんな皆さんのために

・固定金利の仕組みと特徴
・メリット・デメリット
・変動金利との違い
・きらくハウスがおすすめする選び方のポイント

を、がっつり詳しくお話ししますね！

舞鶴市周辺の家づくり事情とローン事情

　土地価格のリアル

まず、舞鶴市で家を建てるうえで外せないのが「土地価格」です。

舞鶴市は地域によって土地の値段が本当にピンキリ。
例えば、

中心市街地	坪単価：20万円～26万円
郊外エリア	坪単価：10万円～13万円

同じ50坪の土地でも、市街地なら1,000～1,300万円、郊外なら500～650万円と、倍以上の差が出ることも珍しくありません。さらに建築費も年々上昇傾向。

舞鶴市では最近、注文住宅（高性能仕様）の建築費の目安は、
約30坪のお家で

建物本体価格	2600万円～3,000万円
坪単価	85万円～100万円

といったところです。

つまり、土地＋建物＋諸費用で

👉 4,000万～5,000万円前後

という総予算のご相談が、舞鶴市では多い印象です。

　子育て世帯のローン事情

舞鶴市で家を建てる子育て世帯の多くは、

・子どもがまだ小さい
・教育費のピークはこれから
・夫婦共働き
・将来の収入が大きく増える予定はない

という方が多いです。

こういう方々にとって、「家の支払いがずっと同じであること」は、ものすごく大きな安心材料となり、固定金利を選ぶメリットになります。

固定金利の仕組みと特徴

固定金利とは、簡単に言うと

✅ 借入したときに決めた金利が、完済までずっと変わらない

という住宅ローンのこと。

例えば、
・借入額：4,000万円
・金利：1.84％（固定）
・期間：35年

の場合、最初に決まった月々の返済額は

👉 毎月約129,244円（元利均等の場合）

これが35年間ずーっと同じなんです。
もし途中で世の中の金利が3％に上がっても、あなたの返済はそのまま。
これは安心感ですよね。

　フラット35ってどんなローン？

固定金利でよく選ばれているのが「フラット35」。
住宅金融支援機構が保証する全期間固定金利ローンです。

・民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して貸す
・建物が一定の性能基準を満たす必要あり

さらに、フラット35Sという優遇制度もあります。

例えば、基準をクリアした家なら

👉 当初5年間、金利が年1.0％引き下げ

という特典も。
高性能住宅を建てる方には、非常にメリットの大きいローンです。

固定金利のメリット/デメリット

　 固定金利のメリット

固定金利のメリットをまとめると、以下の通りです。

・金利上昇の影響を受けない
・家計の見通しが立つ
・精神的ストレスが少ない

固定金利なら、ニュースや金利動向を気にせずに済むのが大きな精神的メリットです。

　固定金利のデメリット

もちろん固定金利にもデメリットはあります。

・初期の金利が高い
・金利が下がっても恩恵を受けられない
・借り換えのコストが高い

　固定期間選択型という選択

「固定金利でも金利が高すぎるのはちょっと…」という方に人気なのが、固定期間選択型。

例えば、
当初10年固定 → 10年後に変動か再固定か選択
という商品もあります。

メリットは、

・最初の金利が全期間固定より低い
・10年後に再度選び直せる

ただし、10年後に金利が上がっている可能性あり、というリスクもあるので要注意です。

変動金利との違い

変動金利の魅力は、とにかく金利が低いこと！
こんな方に向いています。

・数年以内に繰上返済する予定がある
・家計に余裕があり、多少の返済増に耐えられる
・金利動向を常にチェックできる
・今後、収入が上がる見込みが高い

　シミュレーション例

例えば、

・変動金利：0.875％
・固定金利：1.84％

の場合、4,000万円を35年借りると、

変動金利：約110,599円／月
固定金利：約129,244円／月

と、月々約18,645円の差があります。

でも金利が2％に上がると、

👉 変動金利の返済額は約132,505円

となり、固定より高くなるんです。

きらくハウスがおすすめする選び方のポイント

住宅ローンの金利選びには、絶対の正解はありません。

✅ 将来の支出が読みやすい共働き世帯
✅ 子育て費用をしっかり確保したい方
✅ 経済ニュースで不安になりたくない方

こうした方には固定金利が非常に相性がいいです。

逆に、

✅ 「繰上返済する！」
✅ 「多少返済額が増えても平気」
✅ 「金利は常にチェックできる」

という方には変動も一つの選択肢です。

どちらにしても、「ちゃんと数字をシミュレーションしてみる」これが一番大事。

舞鶴市周辺で家づくりを考える方へ

舞鶴市の家づくりは、

・土地相場の差が大きい
・建築費が高騰中

という状況です。

家は建てて終わりではありません。
返済を無理なく続けてこそ、家づくりは本当に「幸せのため」になるもの。

僕たちきらくハウスは、

「正解はひとつじゃない。一緒に見つける。」

をモットーに、家づくりとローン選びをお手伝いしています。
無理な営業は一切しませんので、ぜひ気軽にお声がけくださいね。

「後悔しない家づくり」のために。家づくり、何から始めたらいいか迷ったら、
まずはお気軽にご相談ください！

家づくりって、「間取り？」「デザイン？」「性能？」…何から考えたらいいか分からなくなりますよね。
実は僕も、自宅を建てるとき同じことで悩みました。

家づくりの一番むずかしいところは「正解が一つじゃない」ってこと。ご家族の数だけ、暮らし方や大事にしたいことが違うんですよね。だからこそ、きらくハウスでは一組ずつ丁寧にヒアリングして、「そのご家族らしい家」を一緒にカタチにしていきます。せっかくの家づくり、後悔や不安でいっぱいじゃもったいないです。家づくりは本来、夢があって楽しいものですから。

そのためには、正しい情報と知識をもとに計画することが大切。僕たちも全国の工務店ネットワークで日々勉強しながら、「後悔しない家づくり」のための知識を分かりやすくお伝えしています！

もし「家づくり、何から始めよう？」と感じている方は、ぜひ今月のイベントにお気軽にご予約のうえお越しください！

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実際のお家を体感しながら、「こんな間取りもアリかも！」とヒントを見つけてくださいね。

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