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「頭金を貯めるまで待って家づくりしたほうがいいのか?」【家づくりを始める前に知っておきたい住宅ローンの話⑩】
こんにちは!
思わず深呼吸したくなる健康・快適・幸せに暮らせる木の家づくりをしています。
ブログ読んで頂きありがとうございます。
京都府舞鶴市の木を愛する・・・塩見工務店
塩見智則です。
家づくりを始める前に知っておきたい住宅ローンの話を書いていきます。
これから家づくりをされる方は参考にして下さいね。
今回のテーマは
「Q.頭金を貯めるまで待って、 家づくりしたほうがいいですか?」について
家づくりのタイミングって、難しいですよね?
注文住宅を建築するには、なかなかの大金が必要になります。
ですから、
「頭金だけでも、貯めるまで待ったほうが・・・」
と思われるかもしれません。
では、実際のところ、どうなのでしょうか?
その答えは・・・
「今後の金利がどうなるか?の・・・あなたの予測次第」ということとなります。
まず、金利が一定の場合。
1-2年を頭金貯金の期間とすると、単に1-2年遅れるだけ、、、
ではなく、その間の家賃負担分が損失になりますね。
月々の家賃=住宅ローンの返済に充当できたはずのお金なので。
月々の家賃分が損失になります。
+快適で居心地の良いマイホームに住める期間が、1-2年遅れます。
これは心情的な問題なので、人によりますけれども。。。
それ以外は、「金利の動向で大きく変化します」
この金利の話は、込み入った話になるので、1-2年を頭金貯金の期間とすると、
金利が一定の場合:その間の家賃負担分が損失になります。
では、金利が下がった場合。
その場合は、下がった金利負担分が、お得になります。
反対に、金利が上がった場合。
その場合は、上がった金利負担分が、損失になります。
それでは、これらについて、詳しく見ていきます。
具体例として、
・3500万円の住宅ローン
・35年
・金利1%
とすると、
毎月返済額:98799円
返済額合計:41495997円
利息合計:6495997円
です。
これで、金利が0.5%になると、
毎月返済額:90854円
返済額合計:38159049円
利息合計:3159049円
差し引きで、3336948円が、お得になりますが、
月々の家賃が10万円ならば、120万円を差し引いて、
2136948円がお得になります。
~~~~~~~~~~~~~~~
これで、
金利が1.5%になると、
毎月返済額:107164円
返済額合計:45009112円
利息合計:10009112円
差し引きで、
40859513円が損失になります。
~~~~~~~~~~~~~~~
1%の金利上昇が、
もし起こってしまったら・・・
毎月返済額:115941円
返済額合計:48695627円
利息合計:13695627円
差し引きで、
7199630円が損失になります。
~~~~~~~~~~~~~~~
そういうわけで、頭金を貯めるための1-2年間で、
もし、金利が0.5%上がったとしたら、、、
1年で400万円くらい貯金できますか?
もし、金利が1%上がったとしたら、、、
1年で800万円くらい貯金できますか?
・住宅ローンをいつ組むのか?
・家づくりをいつするか?
という問題は、単純に「頭金が貯まったら」というような問題ではなく、
日本経済における金利動向が、実は最もインパクトの大きい問題です。
ですから・・・
「今後の金利が どうなるか?の・・・あなたの予測次第」
という回答になります。
今後の金利が、
・下がると思えば、 頭金を貯めるほうがいいです。
・上がると思えば、 頭金を貯めるより、 家づくりスタートしたほうがいいです。
そういう結論になります。
意外に、家づくりは日本経済と密接に関係しています。
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②「ブラックリストに載ると住宅ローンNG?」
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⑧「住宅ローンの本当のスタートは「住みはじめ」のタイミング」
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⑨「家が完成するまでの 家づくりの流れをまとめてみます」
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