こんにちは、きらくハウスの塩見です。
家づくりを考え始めると、住宅ローンのことって急に現実味が出てきます。
「できるだけ低い金利の銀行を選べばいいのかな」
「変動金利ってよく聞くけど、ほんとに大丈夫？」
「月々の返済が安く見えても、あとで困らないかな」
こういうご相談をよくいただきます。
正直に言うと、金利はもちろん大事です。
でも、住宅ローンは“金利だけ”で決めてしまうと、あとから「思っていたのと違ったな…」となることがあります。
これは、銀行の良し悪しの話ではなくて、見るべきポイントが金利以外にもある、ということなんです。
この記事では、舞鶴周辺で家づくりを考えるご家族が、住宅ローンを選ぶ前に整理しておきたいことを、できるだけ暮らしの言葉でお伝えします。
読み終わる頃には、
「とりあえず一番低い金利を探さないと…」
という焦りが、少し落ち着くと思います。
住宅ローンは「低金利が正解」とは言い切れません
住宅ローンの広告を見ると、どうしても最初に目に入るのは金利です。
数字が小さいと、なんとなく安心しますし、
「じゃあここが一番得なんだな」と思いやすい。
でも、実際はそこまで単純ではありません。
たとえば同じ借入額でも、
・事務手数料が高い
・保証料が別でかかる
・団体信用生命保険の内容が違う
・繰上げ返済に手数料がかかる
・金利タイプによって将来の負担感が変わる
こうした違いがあるので、表面の金利だけ見て決めると、総額や安心感に差が出ることがあります。
家づくりって、建てること自体がゴールじゃないんです。
住み始めてからも、教育費がかかったり、車を買い替えたり、思っていたより出費が重なる時期もあります。
だから僕は、住宅ローンを「一番安い商品を選ぶもの」というより、
ご家族のこれからの暮らしに合うかどうかを考えるもの
として見たほうがいいと思っています。
まず見てほしいのは、金利ではなく「総支払額」です
実は、金利が低い銀行のほうが、必ずしも支払総額まで少ないとは限りません。
住宅ローンには、毎月の返済以外にもいろんな費用が関わってきます。
たとえば、
・事務手数料
・保証料
・団信に関わる費用
・繰上げ返済の手数料
・印紙代や登記費用などの諸費用
こういったものを全部含めて見ないと、本当の意味で比較したことにはなりにくいんです。
月々の返済額だけを見ると、たしかに安心します。
でも、最初にまとまって出るお金が大きかったり、途中で手数料がかかったりすると、「思ったより余裕がないな」と感じることもあります。
住宅ローン選びで大切なのは、
借りるときにどう見えるかより、
住み始めてから無理なく続けられるかです。
家づくりの打ち合わせの中で、お金の話って少ししづらい方も多いんですが、ここは遠慮しないでください。
「借りられる額」より、
「この先も安心して返していける額」を見つけるほうが、ずっと大事ですから。
固定金利か変動金利かは、正解探しより“家計との相性”です
住宅ローンのご相談で、もうひとつ迷いやすいのが金利のタイプです。
変動金利は、今の返済額を抑えやすいのが魅力です。
その分、将来金利が上がったときに返済額が変わる可能性があります。
固定金利は、最初の金利はやや高めに見えることがありますが、返済額が大きく変わりにくいので、先の見通しは立てやすいです。
ここで「どっちが正解ですか？」と聞かれることも多いんですが、僕はいつも
「ご家族によって変わります」
とお伝えしています。
たとえば、
毎月の返済をできるだけ軽くして、今の暮らしに余裕を持たせたいご家庭もあります。
逆に、お子さんの進学時期や今後の支出を考えると、返済額が変わりにくいほうが気持ちが落ち着く、というご家庭もあります。
つまり、金利のタイプは金融商品の話というより、
これからの暮らし方と家計のバランスの話なんです。
数字だけで見ると難しく感じるんですが、暮らしに置き換えると少し分かりやすくなります。
「毎月の家計にどれくらい余白を残したいか」
「今後、教育費や車の買い替えが重なりそうか」
「返済額が変わることに不安を感じやすいか」
このあたりが見えてくると、固定か変動かも、少し選びやすくなることがあります。
実際、そこが整理できたタイミングで、ご夫婦の表情がふっとやわらぐこともあります。
「金利の正解を探す」から、「うちに合う形を考える」に変わる瞬間ですね。
家づくりって、そういうふうに整理できると、少しだけ怖さが減っていきます。
意外と見落としやすいのが「返しやすさ」と「団信の中身」です
金利や総額の話に目が向きやすいんですが、もうひとつ大切なのが、
そのローンが返しやすいかどうかです。
たとえば、
・繰上げ返済をしやすいか
・手続きが分かりやすいか
・病気や万一のときの保障はどうか
・団体信用生命保険の内容は自分たちに合っているか
このあたりは、比較表では小さく見えることもありますが、長く返済していく中では案外大事です。
団信も、ただ「付いている」だけではなくて、どういう時に保障されるのかまで見ておいたほうが安心です。
これは不安をあおりたいわけではなくて、住宅ローンは何十年と付き合うものだからこそ、
もしもの時に家族が困りにくいか
という視点も持っておきたい、ということです。
返済のしやすさって、派手ではないんですが、住んでからじわっと効いてくる部分なんです。
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